حساب سپرده زمانی چیست؟

یادداشت تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی

یک حساب سپرده زمانی نوعی حساب بانکی دارای بهره یا اتحادیه اعتباری است که شما را ملزم به ترک پول خود در حساب برای مدت زمان توافق شده یا مدت زمان توافق می کند. اگر می خواهید در یک حساب سپرده زمانی به وجوه دسترسی پیدا کنید ، باید صبر کنید تا این مدت تمام شود. در غیر این صورت ، ممکن است مجبور شوید مجازات برداشت زودهنگام را بپردازید.

حسابهای سپرده زمانی برای نگه داشتن پس انداز مفید است و ممکن است بازده درصد سالانه بالاتری (APY) نسبت به حساب های پس انداز منظم ارائه دهد. گواهی سپرده (CD) بهترین نمونه از حساب سپرده زمانی است. اگر حساب توسط یک بانک عضو FDIC یا هر اتحادیه اعتباری فدرال و بیشتر اتحادیه های اعتباری دولتی که دارای پوشش NCUA هستند ، حساب های سپرده گذاری زمان تحت پوشش بیمه قرار می گیرد.

هنگامی که تصمیم می گیرید پول خود را در کجا نگه دارید ، مهم است که درک کنید که حساب های سپرده گذاری زمان چگونه کار می کنند و چگونه آنها با سایر انواع حساب های بانکی مقایسه می شوند.

حساب سپرده زمانی چیست؟

حسابهای سپرده گذاری زمان ، که به آن حسابهای سپرده گذاری نیز گفته می شود ، از شما خواسته می شود پس انداز خود را برای مدت زمان مشخصی واریز کنید. اگرچه این حسابها نسبت به حساب های پس انداز معمولی انعطاف پذیر کمتری دارند ، اما آنها همچنین تمایل به کسب نرخ بهره بالاتر دارند. ممکن است بیشتر افراد با نام گواهی سپرده ، که شناخته شده ترین نوع حساب سپرده زمانی است ، آشنا باشند.

حساب های سپرده گذاری زمان و CD به همان روش کار می کنند و اغلب تحت همین نام به بازار عرضه می شوند. برخی از بانک ها به جای استفاده از نام CD ، حساب هایی را ارائه می دهند که به آنها حساب سپرده زمانی گفته می شود. سایر بانک ها ممکن است از CD و سپرده های زمان به طور متناوب برای این حساب ها استفاده کنند.

شکل دیگری از سپرده زمانی ، که توسط اتحادیه های اعتباری ارائه شده است ، گواهی سهم است. گواهینامه های به اشتراک گذاری مانند CDS ، با کسب بهره در یک اصطلاح تعریف شده. از آنجا که این دارندگان حساب عضو هستند ، بازده گواهینامه ای که کسب می کنند به جای سود به سود سهام گفته می شود.

حسابهای سپرده گذاری چگونه کار می کنند

با یک حساب سپرده گذاری زمانی ، مانند CD ، شما باید متعهد شوید که پول خود را برای یک دوره زمانی خاص در حساب خود بگذارید ، که به آن اصطلاح گفته می شود (دلیل دیگری که ممکن است سپرده های زمانی را مشاهده کنید که به عنوان سپرده ترم گفته می شود)واداین حساب مبلغی را که واریز می کنید ، پرداخت می کند و شرایط طولانی تر بسته به شرایط بازار و پیشنهادات فعلی بانک ، اغلب نرخ بهره بالاتری را پرداخت می کند.

به عنوان مثال، برخی از سی دی ها ممکن است از شما بخواهند که بسته به جزئیات حساب، پول را برای 12 ماه، دو سال یا بیشتر در حساب بگذارید. بهترین نرخ های سی دی را در اطراف خرید کنید تا ببینید کدام بانک ها و اتحادیه های اعتباری بسته به مقدار پول نقدی که پس انداز کرده اید، مدت زمانی که می خواهید پول را متعهد کنید و اهداف مالی کلی شما چه هستند، بهترین بازگشت سرمایه را به شما ارائه می دهند.

حساب سپرده زمانی در مقابل حساب سپرده تقاضای

حساب سپرده مدت دار با حساب سپرده تقاضایی مانند حساب چک یا پس انداز یکسان نیست. با حساب‌های چک و پس‌انداز، انعطاف‌پذیری دارید تا در هر زمانی که بخواهید، پول را «در صورت تقاضا» از حساب خارج کنید. حساب پس انداز بازار پول شکل دیگری از حساب سپرده تقاضا است.

اگر برای خرج روزانه به پول نیاز دارید، یک حساب جاری دریافت کنید. اگر نیاز به دسترسی آسان به پس انداز کوتاه مدت دارید، پول خود را در یک حساب پس انداز یا بازار پول قرار دهید. هر یک از این حساب های سپرده تقاضای می تواند انتخاب خوبی برای نیازهای مالی کوتاه مدت و روزمره شما باشد.

حساب های سپرده مدت دار ممکن است مکان بهتری برای قرار دادن پس انداز شما باشد، به خصوص اگر انتظار ندارید برای مدت معینی به پول دسترسی داشته باشید. حساب های سپرده مدت دار مانند سی دی ها معمولاً نرخ سود بیشتری نسبت به حساب های پس انداز بانکی معمولی می پردازند، اما باید مطمئن شوید که می توانید پول خود را تا پایان مدت در حساب سپرده مدت دار بگذارید.

هنگام انتخاب حساب سپرده زمانی چه نکاتی را باید در نظر گرفت

حساب های سپرده مدت دار برای هر موقعیت مالی بهترین انتخاب نیستند. قبل از باز کردن سی دی یا حساب سپرده مدت دار دیگر، باید چند سوال پرسید. مثلا:

با این پول می خواهید چه کاری انجام دهید؟

آیا پولی که در حساب سپرده مدت دار می گذارید بخشی از صندوق اضطراری، پس انداز کوتاه مدت شماست یا می خواهید برای یک هدف بلندمدت خاص مانند یک ماشین جدید یا تعطیلات یا پیش پرداخت خانه پس انداز کنید؟

اگر بتوانید متعهد به مدت طولانی تر باشید، حساب های سپرده مدت دار ممکن است APY بهتری به شما بدهد. اما باید مطمئن شوید که می توانید تعهد قفل شدن پول خود را برای چندین ماه یا سال بپذیرید. اگر نیاز به دسترسی فوری به پس انداز خود دارید، یک حساب پس انداز بانکی معمولی یا حساب بازار پول ممکن است انتخاب بهتری باشد.

آیا می توانید بازدهی کافی در پس انداز خود داشته باشید؟

قبل از تعهد به یک حساب سپرده زمانی ، بهترین نرخ CD را خریداری کنید و در مورد برنامه های مالی بلند مدت خود فکر کنید. در محیط فعلی نرخ بهره نزدیک صفر ، بسیاری از بانک ها بازده قابل توجهی را در حساب سپرده گذاری زمان پرداخت نمی کنند.

اگر قبلاً در صندوق پس انداز اضطراری خود پول نقد کافی دارید و هدف شما این است که بازده سرمایه گذاری خود را به حداکثر برسانید ، ممکن است بخواهید این پول را در سایر سرمایه گذاری ها قرار دهید. به عنوان مثال ، شما می توانید پول را در یک حساب پس انداز بازنشستگی یا یک حساب کارگزاری قرار دهید و در دارایی های دیگر مانند سهام و اوراق قرضه سرمایه گذاری کنید. این کلاس های دارایی دیگر از حساب سپرده های زمانی خطرناک تر هستند ، اما ممکن است بازده بالاتری را نسبت به یک حساب بانکی با بیمه FDIC ارائه دهند.

اگر مجبور شوید مجازات برای عقب نشینی زودهنگام بپردازید ، چه می کنید؟

اگر زودتر از مدت توافق شده به حساب سپرده زمانی خود دسترسی پیدا کنید ، ممکن است مجبور شوید مجازات برداشت زودهنگام را بپردازید. این مجازات به بانک یا اتحادیه اعتباری و مدت زمان حساب شما بستگی دارد ، اما می تواند به میزان قابل توجهی از علاقه شما برای پس انداز خود اضافه کند. برخی از بانک ها سی دی های بدون مجازات را ارائه می دهند که هنوز هم ممکن است APY بالاتری را نسبت به حساب پس انداز به شما بدهد ، اما با انعطاف پذیری برداشت زودرس.

نحوه باز کردن حساب سپرده زمانی

اگر آماده باز کردن حساب سپرده زمانی هستید ، با بررسی با بانک یا اتحادیه اعتباری خود شروع کنید تا ببینید کدام گزینه ها در دسترس شما هستند. اطمینان حاصل کنید که قبل از باز کردن حساب سپرده زمانی ، مانند:

• apyچه درصدی می توانید انتظار داشته باشید که پس انداز خود را بدست آورید؟
• مدت، اصطلاح. برای چه مدت زمان باید پول خود را به حساب سپرده زمانی متعهد کنید؟برخی از بانک ها و اتحادیه های اعتباری CD و گواهینامه هایی را با شرایط کوتاه هفت روز یا تا 10 سال ارائه می دهند.
• حداقل مبلغ سپردهبرای واجد شرایط بودن APY ، چه مقدار پول برای واریز به حساب سپرده زمانی نیاز دارید؟
• مجازات عقب نشینی زودرس. اگر قبل از اتمام این مدت نیاز دارید که پول خود را از حساب سپرده زمان خارج کنید ، حتماً مجازات یا هزینه ای را که ممکن است متحمل شده باشید درک کرده اید.
• ترکیب علاقهدریابید که چند بار ترکیبات بهره در حساب شما و چه زمانی بهره به حساب پرداخت می شود. دوره های ترکیب مشترک روزانه یا ماهانه است.

خط پایین

بسته به نیاز شما ، سپرده زمانی می تواند یک وسیله نقلیه پس انداز مؤثر باشد. اگر تصمیم دارید بخشی از برنامه پس انداز خود را به مدت زمان یا مدت سپرده گذاری کنید ، حتماً برای بهترین CD و نرخ گواهینامه به اشتراک بگذارید. فرض نکنید که یک بانک سنتی تنها مکانی برای نگاه کردن است - ممکن است با باز کردن یک حساب سپرده زمانی با یک بانک آنلاین یا اتحادیه اعتباری ، پس انداز خود را بهتر کنید.